வங்கிக் கடன் வசூல் அத்துமீறல்: பொதுமக்களுக்கான சட்ட உரிமைகளும் தற்காப்பு வழிமுறைகளும்!

வங்கிக் கடன் வசூல் அத்துமீறல்: பொதுமக்களுக்கான சட்ட உரிமைகளும் தற்காப்பு வழிமுறைகளும்!

வங்கிக் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பாக்கிகளுக்காக வாடிக்கையாளர்களைத் துன்புறுத்துவது தற்போது பெரும் சமூகப் பிரச்சினையாக உருவெடுத்துள்ளது. வருமானத்திற்கு மீறிய இ.எம்.ஐ (EMI) மற்றும் வசூல் முகவர்களின் அநாகரிகமான செயல்பாடுகளைச் சட்ட ரீதியாக எவ்வாறு எதிர்கொள்வது என்பது குறித்த விரிவான பார்வை இங்கே:

*வருமான வரம்பும் சட்டவிரோத வசூலும் (Unlawful Recovery)*

ஒருவர் கடன் வாங்கும்போதே அவரது திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை (Repayment Capacity) ஆய்வு செய்ய வேண்டியது வங்கியின் கடமை.

* *திறன் மீறிய கோரிக்கை:* சம்பளச் சான்றிதழைச் சரியாக ஆய்வு செய்யாமல், ஒருவரது வாழ்வாதாரத்தைப் பாதிக்கும் வகையில் EMI நிர்ணயம் செய்வது இயற்கை நீதிக்கு (Natural Justice) எதிரானது.

* *சட்டப்படியான வருமானம்:* உங்களிடம் சட்டப்படியான உபரி வருமானம் இருந்தால் மட்டுமே வங்கி தவணைத் தொகையை வலியுறுத்த முடியும். வாழ்வாதாரமே இல்லாத நிலையில் பணத்தைக் கோருவது "Illegal Demand" என்று கருதப்படுகிறது.

*RBI-ன் கடுமையான வழிகாட்டுதல்கள் (RBI Guidelines)*

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கடன் வசூல் தொடர்பாக மிகத் தெளிவான விதிகளை வகுத்துள்ளது:

* *நேரக் கட்டுப்பாடு:* வசூல் முகவர்கள் காலை 8 மணி முதல் இரவு 7 மணி வரை மட்டுமே வாடிக்கையாளரைத் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும்.

* *தனிநபர் உரிமை:* வாடிக்கையாளரின் அனுமதியின்றி அவரது அலுவலகத்திற்கோ அல்லது உறவினர்களுக்கோ போன் செய்வது சட்டப்படி தவறு.

* *அநாகரிக பேச்சு:* வசூல் முகவர்கள் தகாத வார்த்தைகளைப் பயன்படுத்தினாலோ, மிரட்டினாலோ அந்த வங்கியின் மீது கடுமையான அபராதம் விதிக்க ரிசர்வ் வங்கிக்கு அதிகாரம் உண்டு.

*'டிபால்டர்' (Defaulter) என்றால் குற்றவாளி அல்ல!*

பொருளாதார நெருக்கடியால் கடன் கட்ட முடியாத சூழலை 'சிவில் விவகாரமாக' மட்டுமே சட்டம் பார்க்கிறது.

* *குற்றவியல் நடவடிக்கை இல்லை:* EMI கட்டாததற்காக ஒருவரை நேரடியாகக் கைது செய்யவோ, சிறையில் அடைக்கவோ முடியாது.

* *பாதுகாப்பு:* மோசடி செய்யும் நோக்கம் (Intent to cheat) இல்லாமல், சூழல் காரணமாகப் பணம் கட்ட முடியாதவர்களைச் சட்டம் "பாதிக்கப்பட்டவர்களாகவே" (Victim) கருதுகிறது.

*மிரட்டல்களை எதிர்கொள்ளும் முறைகள்*

* *ஆதாரங்களைப் பதிவு செய்தல்:* முகவர்கள் மிரட்டலாகப் பேசினால் அந்த அழைப்புகளைப் பதிவு செய்வதும், சிசிடிவி காட்சிகளைச் சேமிப்பதும் சட்ட ரீதியாக உங்களுக்குப் பலம் சேர்க்கும்.

* *வழக்கறிஞர் நோட்டீஸ்:* அத்துமீறும் வங்கி மற்றும் முகவர்கள் மீது மன உளைச்சலுக்காக நஷ்டஈடு கோரி வழக்கறிஞர் மூலம் நோட்டீஸ் அனுப்பலாம்.

* *Arbitration Award:* உங்கள் தரப்பு நியாயத்தைக் கேட்காமல் ஒருதலைப்பட்சமாக வழங்கப்படும் எந்த ஒரு தீர்ப்பும் (Arbitration) நீதிமன்றத்தில் செல்லுபடியாகாது.

*விழிப்புணர்வே பாதுகாப்பு*

"இல்லாத வருமானத்தை வைத்து EMI கட்டச் சொல்வது ஒருபோதும் நீதியாகாது." பயத்தின் காரணமாகப் பசியோடு இருந்து EMI கட்டுவது தீர்வாகாது. முறையான சட்ட ஆலோசனையைப் பெறுவதன் மூலம் முகவர்களின் அச்சுறுத்தலுக்கு முற்றுப்புள்ளி வைக்க முடியும்.

 கடன் வாங்கியவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தக் கடமைப்பட்டவர்கள் என்றாலும், அதை வசூலிக்கும் முறை சட்டத்திற்கு உட்பட்டதாக இருக்க வேண்டும்.